В
предыдущей статье мы описали эволюцию банковской системы, ее рисков, источников и последствий недоверия к банкам. В целом цена непрозрачности составила $26,5 млрд – именно столько влили в банки, чтобы сохранить их на плаву. Вместе с тем есть возможность в дальнейшем все делать так, чтобы не повторять прежних ошибок.
Согласно международному опыту, существуют пять главных драйверов повышения прозрачности банковской системы:
1. Высокая и здоровая конкуренция на рынке
2. Независимый надзор со стороны центрального банка
3. Развитие финансовых технологий
4. Улучшение корпоративного управления банков
5. Рост финансовой грамотности населения.
Чуть ниже мы подробнее раскроем все пункты, но в казахстанских условиях нужен еще один драйвер – запрет на кредитование в валюте, иначе это неизбежно будет приводить к появлению плохих кредитов, их сокрытию и т. д. На устойчивость банков, главным образом, влияет качество (возвратность) выданных кредитов. И если кредит выдан в валюте, то даже при наличии вышеуказанных пяти драйверов, в конце концов валютный кредит станет плохим. Хотя, конечно, есть случаи, когда валютный кредит берут экспортеры, но зачастую они несильно нуждаются в кредитовании.
Прежде, чем перейти к описанию драйверов, напомню, что по итогам Глобального индекса конкурентоспособности за 2018-2019 годы Казахстан занял 55-ое место среди 141 страны, а по показателю конкурентоспособности финансовой системы лишь 104 место, в том числе по устойчивости банков – 121-ое. Примечательно, что последний показатель формируется по результатам опроса предпринимателей и топ-менеджмента компаний. Что свидетельствует о низком уровне доверия бизнеса к отечественным банкам. Глобальными лидерами в финансовой сфере остаются – Гонконг, США, Финляндия, Сингапур, Великобритания. Если отследить динамику, банковский сектор в Казахстане стагнирует и без каких-либо решительных действий вряд ли что-то изменится.